Czyszczenie BIK – kiedy i co można, a czego nie?

Banki oceniają zdolność kredytową nie tylko po wysokości dochodów, ale także po sytuacji klienta w wielu rejestrach, takich jak BIK czy BIG. Dlatego każdej osobie i firmie powinno zależeć, aby konto w BIK było “czyste”, czyli nie zawierało negatywnych wpisów. Czy można wyczyścić BIK oraz kiedy i jak? Co można zrobić, a czego nie?

Czym jest BIK i jakie informacje zawiera?

BIK to Biuro Informacji Kredytowej, które gromadzi dane o historii kredytowej klientów banków i innych instytucji finansowych. BIK pomaga ocenić wiarygodność kredytową osób ubiegających się o pożyczki, karty kredytowe czy leasing. Jeśli masz negatywną historię kredytową, możesz mieć problemy z uzyskaniem finansowania na preferencyjnych warunkach lub w ogóle. BIK zawiera informacje o wszystkich zobowiązaniach finansowych, które podlegają rejestracji w systemie bankowym lub poza nim. Są to m.in.:

•       kredyty gotówkowe, hipoteczne, samochodowe, studenckie, konsolidacyjne itp.;
•       karty kredytowe i debetowe;
•       pożyczki pozabankowe, chwilówki, parabanki;
•       leasingi, faktoringi, umowy ratalne;
•       inne formy zadłużenia, np. alimenty, mandaty, komornik.

BIK rejestruje zarówno pozytywne, jak i negatywne informacje o historii kredytowej. Pozytywne informacje to te, które świadczą o terminowej spłacie zobowiązań i prawidłowym zarządzaniu finansami. Negatywne informacje to te, które wskazują na opóźnienia w spłacie, niespłacenie długu lub ogłoszenie upadłości.

BIK identyfikuje klientów po numerach: PESEL – dla osób fizycznych, oraz numerach NIP dla podmiotów gospodarczych. Każdemu klientowi przypisywana jest także ocena punktowa (tzw. scoring BIK). Scoring BIK to liczba od 1 do 100 punktów, która obliczana jest na podstawie kilku danych takich jak historia spłaty zobowiązań czy liczba zapytań kredytowych. Im wyższy scoring BIK, tym lepsza wiarygodność kredytowa i większe szanse na uzyskanie finansowania na korzystnych warunkach.

Jak długo przechowywane są informacje w BIK?

BIK przechowuje informacje o historii kredytowej przez określony czas, który zależy od rodzaju informacji i sposobu jej zamknięcia. Zgodnie z ustawą o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych z dnia 9 kwietnia 2010 r., terminy przechowywania informacji w BIK są następujące:

•       pozytywne informacje są przechowywane przez 5 lat od dnia zamknięcia zobowiązania;
•       negatywne informacje są przechowywane przez 5 lat od dnia uregulowania zaległości lub 12 lat od dnia powstania zaległości (w zależności od tego, który termin upływa wcześniej);
•       informacje o upadłości konsumenckiej są przechowywane przez 10 lat od dnia zakończenia postępowania upadłościowego;
•       informacje o zapytaniach o historię kredytową są przechowywane przez 2 lata od dnia zapytania.

Po upływie tych terminów, informacje są automatycznie usuwane z bazy danych BIK i nie są już dostępne dla potencjalnych wierzycieli.

Czyszczenie BIK – czy jest możliwe i jak można to zrobić?

Czyszczenie BIK to proces usuwania z bazy danych BIK informacji o zaległościach w spłacie zobowiązań finansowych. Czyszczenie BIK może być legalne lub nielegalne, w zależności od tego, jak i przez kogo jest przeprowadzane. Jeśli chodzi o legalne czyszczenie, jest na to kilka sposobów. Najlepiej oczywiście spłacić wszystkie długi. To najprostszy i najskuteczniejszy sposób, aby poprawić swoją historię kredytową. Jeśli spłacisz swoje długi w całości lub w części, informacja o tym zostanie odnotowana w BIK i pozytywnie wpłynie na Twój scoring. Pamiętaj jednak, że spłata zaległości nie usuwa automatycznie negatywnej informacji z BIK – musisz poczekać, aż minie 5-letni okres przechowywania. W spłacie długów może pomóc kredyt konsolidacyjny – jeśli nie wiesz, czym jest, przeczytaj, czym różni się od normalnego kredytu.

Można też skorzystać z umorzenia części długu. Jeśli nie jesteś w stanie spłacić swoich zobowiązań w całości, możesz spróbować negocjować z wierzycielem warunki umorzenia części długu. Umorzenie to akt prawny, który polega na rezygnacji wierzyciela z dochodzenia części lub całości należności od dłużnika. Jeśli uzyskasz umorzenie części długu, informacja o tym również zostanie wpisana do BIK i poprawi Twój scoring. Jednak podobnie jak w przypadku spłaty zaległości, umorzenie nie usuwa negatywnej informacji z BIK – musisz poczekać na upływ 5-letniego terminu.

Można również złożyć wnioski o sprostowanie lub usunięcie danych. Możesz o to poprosić, jeśli stwierdzisz, że dane są nieprawdziwe czy nieaktualne. BIK po weryfikacji usunie takie dane.

Możliwe jest także czyszczenie BIK w sposób nielegalny, jednak może skończyć się odpowiedzialnością karną lub cywilną. Jeśli masz problem z długami, możesz skorzystać z naszych usług. Oferujemy m.in. konsolidację kredytów, co ułatwia ich spłatę. A w innym artykule możesz przeczytać, co jeszcze możesz zrobić, by poradzić sobie z długami.

Jeżeli chcesz sprawdzić jak można wyczyścić BIK dla Twojej firmy skontaktuj się z nami. Sprawdzimy możliwości i doradzimy jak zwiększyć możliwości pozyskiwania finansowania dla Twojej firmy. Zadzwoń: (22) 299 69 99 lub napisz do nas na: biuro@eif.pl