Co to jest kredyt konsolidacyjny? Sprawdź, jak działa i dla kogo jest stworzony!

Kredyt konsolidacyjny to odpowiednie rozwiązanie dla osób, które zaciągnęły kilka zobowiązań finansowych i znalazły się w sytuacji, w której ich spłacanie staje się coraz trudniejsze. Może to być np. pogorszenie sytuacji finansowej gospodarstwa domowego z powodu utraty pracy bądź rosnące stopy procentowe. Wówczas warto sięgnąć po instrumenty finansowe, które umożliwią zmniejszenie rat i zapanowanie nad wydatkami. Jak dokładnie działa kredyt konsolidacyjny? Jak uzyskać tego rodzaju produkt? Przeczytaj nasz artykuł i dowiedz się więcej na ten temat!

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest produktem, który umożliwia łączenie wielu zobowiązań w jedno zadłużenie. Najważniejszym celem konsolidacji kredytów jest sprawienie, by zarządzanie finansami było prostsze, co jest możliwe poprzez zastąpienie kilku czy nawet kilkunastu płatności miesięcznych jedną, niższą ratą.

Należy mieć na uwadze, że jest to kredyt celowy, zatem kredytobiorca będzie zobowiązany do spłaty zadłużenia wskazanego w umowie konsolidacji. Istnieje także druga możliwość, mianowicie klient decydujący się na kredyt konsolidacyjny, nie otrzyma do rąk kwoty wynikającej ze wskazanych zobowiązań. Za uregulowanie długów kredytobiorcy odpowiedzialny będzie bowiem kredytodawca (np. bank). Która z sytuacji będzie miała zastosowanie, zależy od polityki danej placówki.

Warto podkreślić, że nie jest wymagane, aby konsolidacji podlegały wszystkie zobowiązania, jakie posiada klient. Decydując się na to rozwiązanie, można połączyć raty takich produktów jak m.in. kredyt gotówkowy, kredyt samochodowy, kredyt mieszkaniowy, debet w rachunkach czy karty kredytowe. Co ciekawe, coraz częściej zdarza się, że możliwe jest także uwzględnienie pożyczek udzielanych przez parabanki.

Kredyt konsolidacyjny to także produkt dostępny dla przedsiębiorców. Kredyty konsolidacyjne dla firm pozwalają połączyć aktualnie spłacane zobowiązania, uwalniając więcej miejsca w budżecie, na inne wydatki. To rozwiązanie może znacząco przyczynić się do polepszenia płynności finansowej firmy, która jest niezwykle ważna dla dobrze prosperującego biznesu.

Na czym polega kredyt konsolidacyjny w praktyce?

Kredyt konsolidacyjny – na czym polega? Kredyt konsolidacyjny jest pomocnym narzędziem finansowym w wielu przypadkach. Jak już wspomnieliśmy, pozwala na spłatę istniejących długów poprzez ich scalenie i wzięcie jednego, większego kredytu. 

Ważne jest jednak to, że konsolidacja nie powoduje zmniejszenia kwoty długu. Kredytobiorca wciąż ma tę samą sumę do spłaty, ale dzięki konsolidacji, czyli m.in. wydłużeniu okresu kredytowania i uzyskaniu niższej raty, może łatwiej zorganizować swoje finanse i poprawić płynność finansową. Jest to odpowiednie rozwiązanie dla osób i firm, które chcą zmniejszyć ilość comiesięcznych formalności i po prostu wydawać mniej. 

Czym różni się kredyt konsolidacyjny od kredytu gotówkowego? Należy podkreślić również, że kredyt konsolidacyjny to nie kredyt gotówkowy. Podstawową różnicą jest cel, na który można przeznaczyć uzyskane środki. Kredyt konsolidacyjny może zostać zaciągnięty wyłącznie na spłatę posiadanych zobowiązań, z kolei kredyt gotówkowy można rozdysponować w dowolny sposób, a bank nie musi być informowany, na co zostaną przeznaczone pieniądze.

Kredyt konsolidacyjny – warunki

Kredyt konsolidacyjny to produkt oferowany przez liczne banki, ale nie każdy może go otrzymać. Aby skonsolidować posiadane zobowiązania, konieczne jest spełnienie pewnych warunków. Przede wszystkim, aby uzyskać ten produkt bankowy, trzeba być pełnoletnim, posiadać pełną zdolność do czynności prawnych oraz mieć zobowiązania możliwe do skonsolidowania. Oprócz tego istotnymi wymogami są:

• zdolność kredytowa – osoby zmagające się z dużymi problemami z terminową spłatą posiadanych zobowiązań, będą miały spore trudności z uzyskaniem konsolidacji, 
• dochody i zatrudnienie – przed udzieleniem konsolidacji bank dokona analizy źródeł dochodu, czy wydatków. Znaczenie ma także to, gdzie jesteś zatrudniony. Dla banków najlepszą opcją jest zatrudnienie na stałe w oparciu o umowę o pracę. Jeśli posiadasz jedynie umowę o pracę na czas określony, możesz napotkać na pewne problemy (gdy prowadzisz własną firmę, możesz starać się o kredyt konsolidacyjny dla firm; będziesz musiał przedstawić dokumenty finansowe odpowiednie dla rodzaju prowadzonej działalności),

historia kredytowa – konsolidacja kredytu jest dobrym pomysłem, zanim zacznie dochodzić od opóźnień w spłacie. Jeśli zrobisz to, gdy zostaną one już odnotowane, bank może odrzucić wniosek o konsolidację, choć warto dodać, że w niektórych instytucjach finansowych dostępna jest także konsolidacja bez BIK, która uwzględnia opóźnienia w płatnościach rat.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Jakie są najczęściej spotykane rodzaje kredytów konsolidacyjnych? Są nimi z pewnością kredyt konsolidacyjny gotówkowy i kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Czym one się cechują? Poznaj je lepiej:

• kredyt konsolidacyjny gotówkowy – jest łatwiejszym do uzyskania i jednocześnie droższym rozwiązaniem oraz nie wymaga zabezpieczenia hipotecznego czy innych aktywów. Wybierając go, uzyskasz odpowiednią kwotę pieniędzy na spłatę wcześniejszych kredytów i będziesz go spłacać w regularnych ratach. Pamiętaj jednak, że w tym przypadku możesz zetknąć się z nieco wyższym oprocentowaniem niż w przypadku kredytu hipotecznego,

kredyt konsolidacyjny hipoteczny – ten rodzaj kredytu konsolidacyjnego bywa tańszy, ale wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości. Zwykle wiąże się z dłuższym oczekiwaniem na decyzję kredytową i z niższym oprocentowaniem. Poza tym można liczyć na możliwość rozłożenia spłaty na znacznie dłuższy okres kredytowania. Trzeba jednak nastawić się na liczne formalności, w tym m.in. na wycenę nieruchomości będącej zabezpieczeniem.

Kto powinien zdecydować się na kredyt konsolidacyjny?

Kiedy kredyt konsolidacyjny może być dobrym rozwiązaniem? Należy podkreślić, że choć koszt kredytu konsolidacyjnego może być wyższy w finalnym rozrachunku, to w wielu sytuacjach może bardzo pomóc. Takie rozwiązanie należy rozważyć przede wszystkim w momencie, gdy spłacanie zaciągniętych kredytów i pożyczek staje się coraz trudniejsze. Gdy dostrzegasz, że comiesięczne raty stają się poważnym problemem, zastanów się nad konsolidacją kredytów, dzięki czemu wysokość miesięcznej raty będzie niższa, a Tobie będzie łatwiej zachować płynność finansową, jednocześnie eliminując ryzyko generowania dodatkowych kosztów w postaci odsetek od nieterminowej płatności.

Kredyt konsolidacyjny może okazać się dobrym pomysłem, gdy czujesz się już bardzo zmęczony pilnowaniem terminów spłat kilku zobowiązań. Jeśli nie chcesz co chwila martwić się, czy pamiętałeś o wszystkich ratach, weź kredyt konsolidacyjny. Uwierz, że dużo łatwiej będzie Ci spłacać jedną ratę aniżeli kilka. Zmniejsza to również ryzyko popełnienia błędu czy przeoczenia terminu płatności. 

Oczywiście konsolidacja kredytów jest dobrym wyborem również w wielu innych sytuacjach. Można zastanowić się nad nią także wtedy, gdy diametralnie zmieniła się sytuacja na rynku i warunki oferowane przez banki. Często jest tak, że kredyt konsolidacyjny okazuje się korzystniejszym rozwiązaniem, aniżeli kilkuletnie zobowiązania pozyskane na niekorzystnych warunkach.

Jak zaciągnąć kredyt konsolidacyjny?

Jeśli jesteś zdecydowany na zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego, warto, abyś wiedział, że możesz to zrobić na kilka sposobów. W tym celu konieczne jest oczywiście złożenie wniosku o udzielenie konsolidacji w wybranym banku i możesz to zrobić:

• osobiście w oddziale,
• telefonicznie,
• online,
• z pomocą doradcy finansowego.

Chcąc mieć pewność, że wybierzesz najlepszą ofertę kredytu konsolidacyjnego, warto skorzystać z pomocy naszych ekspertów, którzy znajdą dla Ciebie najkorzystniejszą propozycję i wytłumaczą, dlaczego warto wybrać ten konkretny produkt. Chętnie poprowadzimy Cię krok po kroku do celu i na każdym etapie tego procesu będziemy służyli wsparciem. Chętnie pomożemy Ci wrócić na odpowiednie tory finansowe!

Kredyt konsolidacyjny krok po kroku

Proces starania się o kredyt konsolidacyjny nie musi być trudny. Złożony jest z kilku podstawowych kroków. Warto przejść je wszystkie, aby zyskać pewność, że wybierasz produkt w pełni dostosowany do Twoich potrzeb i oczekiwań. Oto najważniejsze kroki!

1. Oceń swoją sytuację finansową. Nie podejmuj pochopnych decyzji i zacznij od analizy swojej sytuacji finansowej, czyli m.in. zbierz informacje o aktualnych kredytach, a następnie przeanalizuj dochody i wydatki.
2. Porównaj dostępne oferty. Wybór pierwszej przypadkowej propozycji nigdy nie jest najlepszą opcją. Poświęć odpowiednio dużo czasu na samodzielne poszukiwania lub skorzystaj z eksperckiego wsparcia, aby znaleźć ofertę odpowiadającą Twoim potrzebom i możliwościom finansowym. Podczas analizy zweryfikuj przede wszystkim oprocentowanie, inne opłaty czy warunki spłaty. Pomocne będzie także RRSO.
3. Złóż wniosek o kredyt konsolidacyjny. Jak już się dowiedziałeś, zwykle możesz to zrobić na kilka sposobów – osobiście, telefonicznie, online lub z pomocą ekspertów.
4. Dostarcz wymagane dokumenty takie jak m.in. dowód tożsamości, zaświadczenia o dochodach i umowy kredytowe. To niezbędne, aby bank mógł przeprowadzić analizę Twojej zdolności kredytowej.

Poczekaj na decyzję kredytową. W przypadku zaakceptowania wniosku otrzymasz oficjalną decyzję kredytową.

Zalety i wady kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsolidacyjny jest produktem, który może pomóc w uporządkowaniu finansów i sprawić, że zarządzanie długami będzie dużo prostsze. Jakie są jego najważniejsze zalety? Oto kilka z nich: 

• zmniejszenie comiesięcznego obciążenia budżetu domowego (lub firmowego),
• zamiana kilku lub nawet kilkunastu zobowiązań na jeden kredyt,
• niższe oprocentowanie możliwe do wynegocjowania,
• szybkie uzyskanie decyzji kredytowej przy wsparciu specjalisty,
• poprawa zdolności kredytowej, 
• opcja negocjacji lepszych warunków,
• możliwość dobrania dodatkowej gotówki na dowolny cel.

Czy kredyt konsolidacyjny ma wady? Oczywiście, każdy produkt finansowy ma nie tylko swoje plusy, ale również pewne minusy, a są nimi m.in.:

• im dłuższy okres kredytowania, tym większy koszt całkowity,
• niekiedy wymagane jest dodatkowe zabezpieczenie kredytu konsolidacyjnego,
• zdarza się, że banki nie decydują się na skonsolidowanie pożyczek udzielonych przez instytucje pozabankowe.

Gdzie warto zaciągnąć kredyt konsolidacyjny?

Aktualnie większość banków w Polsce oferuje kredyty konsolidacyjne, ale ich propozycje ulegają nieustannym zmianom, dlatego ciężko jednoznacznie stwierdzić, gdzie warto zaciągnąć kredyt konsolidacyjny. Wiemy jednak, na jakie kluczowe czynniki powinieneś zwrócić uwagę, aby dokonać korzystnego wyboru. 

Najważniejsze jest oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego – im niższe, tym lepiej, ponieważ mniej zapłacisz za pożyczkę. Duże znaczenie ma także okres spłaty kredytu – im dłuższy, tym niższe miesięczne raty, ale jednocześnie większa łączna kwota do spłaty. Ponadto wybierając konkretną propozycję kredytu konsolidacyjnego, zainteresuj się wszelkimi dodatkowymi opłatami i kosztami takimi jak np. prowizja czy opłaty za utrzymanie konta, ponieważ mogą one znacząco wpłynąć na całkowity koszt kredytu.

Co jeszcze musisz wiedzieć o kredycie konsolidacyjnym? 

Dowiedziałeś się już, że kredyt konsolidacyjny może okazać się dużą pomocą w wielu sytuacjach, ale absolutnie nie jest on rozwiązaniem wszystkich problemów finansowych. Jeśli wiesz, że masz skłonność do zadłużania się, raczej nie powinieneś decydować się na konsolidację, ponieważ w ten sposób zyskasz możliwość uzyskania kolejnych kredytów i nowych problemów. Konsolidacja kredytu ma sens jedynie wtedy, kiedy wiesz, że regularne płatności nie będą żadnym kłopotem i odpowiednio zmienisz swoje podejście do zarządzania finansami.

Co to jest kredyt konsolidacyjny? Podsumowanie

Kredyt konsolidacyjny może okazać się ogromnym wsparciem w wielu sytuacjach. Pozwala znacząco obniżyć miesięczne raty i doprowadzić finanse do porządku, ale nie jest to recepta na wszystkie problemy finansowe. Dodatkowo nie każdy uzyska kredyt konsolidacyjny – konieczne jest bowiem spełnienie kilku warunków, a jednym z takich jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Czasami konieczne jest także zabezpieczenie, choć zdarzają się kredyty konsolidacyjne bez zabezpieczeń. Chcąc starać się o konsolidację kredytów, możesz to zrobić na kilka sposobów, ale pamiętaj, aby nie wybierać przypadkowej oferty. Dokładnie porównaj dostępne opcje pod kątem oprocentowania, okresu spłat czy dodatkowych kosztów, aby wybrać najlepszą propozycję. Pamiętaj, że konsolidacja to poważna decyzja finansowa, dlatego najlepiej jeśli podejmiesz ją z pomocą doradców kredytowych.