Kredyt kupiecki dla firm – wady i zalety

Kredyt to coś, co kojarzy się bankami i zobowiązaniem do spłaty. Jednak istnieje też pewien rodzaj kredytu, którego nie udzielają banki. Kredyt kupiecki to nieoceniona pomoc w sytuacji, kiedy kontrahent ma problem ze spłatą swojego zobowiązania wobec firmy. Przynosi korzyści obu stronom, więc jest popularnym rozwiązaniem. Czym jest kredyt kupiecki i jakie są jego wady i zalety?

Kredyt kupiecki to inaczej kredyt handlowy czy też towarowy. Jest to kredyt udzielany przedsiębiorstwu kupującemu towary lub usługi przez firmę je sprzedającą, który polega na odroczeniu zapłaty za zakupy. Dzięki niemu kupujący może zapłacić później – jakiś czas po odebraniu towaru. Jest bardzo popularny wśród polskich firm ze względu na korzyści, ale wiąże się także z ryzykiem dla sprzedawcy. Nie ma żadnych przepisów prawnych, które regulowałaby okres kredytowania dla kredytów handlowych, takich, jak kupiecki.

Czas, w jakim kupujący będzie musiał zapłacić za towar, jest ustalany indywidualnie za porozumieniem obu stron. Zazwyczaj kredyt kupiecki jest udzielany na krótki okres. Może on wynosić kilka dni albo miesięcy. Długość okresu kredytowania zależy od branży, w jakiej działają sprzedawca i kupujący, a także od rodzaju i wartości towaru nabytego przez kupującego. Z reguły termin płatności jest dłuższy im bardziej wartościowy jest towar. Najczęściej jest to 30 dni. To korzystne rozwiązanie i dla kupującego, któremu zależy na jak najdłuższym czasie na zapłatę i dla sprzedawcy, który musi przecież opłacić wszystkie zobowiązania i wydatki.

Żadne przepisy nie określają także prawnej formy kredytu kupieckiego. Kupujący i sprzedawca zwykle sami sporządzają umowę, w której zawarte zostają wszystkie ustalenia. Często jednak sprzedawcy wystawiają po prostu faktury z odroczonym terminem płatności. To wystarcza, by udzielić kredytu kupieckiego. Najlepszym przykładem takiego kredytu jest Allegro zapłać później. Warunki odbioru towaru przez nabywcę mogą być różne. Czasami sprzedawca może wymagać wpłaty zaliczki od nabywcy. Taka zaliczka jest dla sprzedawcy gwarancją, że towary na pewno zostaną kupione. Niekiedy sprzedawcy mogą wymagać innych form zabezpieczenia spłaty w postaci zastawu, poręczenia czy zapis w umowie o naliczaniu karnych odsetek za zwłokę w spłacie należności. Sprzedawca może też postanowić, że kolejny zakup będzie możliwy dopiero po opłaceniu poprzedniego. Niektóre firmy dla zachęcenia kontrahentów do szybszego spłacenia należności oferują skonto, czyli rabat za szybszą zapłatę. Jeśli mimo odroczenia zapłaty na 30 dni, klient zapłaci w ciągu 14, będzie mógł liczyć na np. 3% zniżki. Korzyści z tych rozwiązań musi ocenić sam nabywca.

Jakie są warunki uzyskania kredytu kupieckiego?

Warunki uzyskania kredytu kupieckiego ustala sprzedawca, ale zwykle nie ma żadnych specjalnych wymagań. Nie trzeba składać wniosków, załączać pliku dokumentów, jak w banku. Jest to prosty kredyt udzielany na podstawie ustaleń między firmą a klientem. Dowolność w przyznawaniu kredytu kupieckiego jest bardzo duża. Jego celem jest nie tylko odroczenie klientowi zapłaty, ale także zwiększenie atrakcyjności oferty przedsiębiorcy wobec kontrahentów. Nie trzeba nawet formułować umowy. Wystarczy faktura z odroczonym terminem spłaty. Dla obu stron to wygodne i najprostsze rozwiązanie. Sprzedawca może udzielać kredytu kupieckiego każdemu kontrahentowi, ale może też postępować systemowo, czyli oceniać zdolność kredytową kontrahentów poprzez sprawdzenie baz danych biur informacji gospodarczej i weryfikację, czy nie zalega z innymi płatnościami. Jeśli kontrahent ma zaległości, większe jest dla sprzedawcy ryzyko, że nie zapłaci za towar. Nowi kontrahenci zwykle nie mogą liczyć na kredyt kupiecki, gdyż sprzedawca musi mieć zaufanie, aby go udzielić.

Ubezpieczenie kredytu kupieckiego

Aby nie martwić się ryzykiem niewypłacalności kontrahenta, warto ubezpieczyć swój kredyt kupiecki. Takie ubezpieczenie oferuje większość znanych firm ubezpieczeniowych. Jest ono dodatkowym zabezpieczeniem spłaty kredytu. Ubezpieczyciel zobowiązuje się w trakcie trwania okresu ubezpieczenia do:

• bieżącego kontrolowania sytuacji finansowej kontrahentów i negocjacji z nim przy większym ryzyku niewypłacalności;
• wsparcia przedsiębiorcy w czasie windykacji należności w razie opóźnień z płatnościami;
• wypłacania odszkodowań w razie niewypłacalności kontrahenta potwierdzonej prawnie lub w sytuacji, gdy ubezpieczony nie odzyska pieniędzy w ciągu kilku miesięcy od rozpoczęcia procesu windykacji.

Ubezpieczenie obejmuje faktury polskie i zagraniczne z odroczoną płatnością. Koszty polisy zależą od branży ubezpieczonego, sytuacji finansowej klientów, terminów płatności, krajów, w których sprzedaje ubezpieczony, wielkości obrotu oraz oceny ryzyka przez ubezpieczyciela. To wszystko wpływa na wysokość składki.

Wady i zalety kredytu kupieckiego

Kredyty kupieckie mają o wiele więcej zalet niż te bankowe. Są tańsze, szybsze i mniejsza jest ilość formalności oraz wymagań w stosunku do kredytobiorcy. Kolejna zaleta to brak oprocentowania kredytu kupieckiego. Nie ma potrzeby uruchamiania własnych środków finansowych ani kredytów bankowych. Kredyt kupiecki jest więc świetnym rozwiązaniem dla nowych firm, niemających zdolności kredytowej czy czasu na czekanie na pieniądze, by móc opłacić swoje zobowiązania. Sprzedający zaś staje się bardziej konkurencyjny na rynku i uzależnia od siebie kontrahentów, co ułatwia budowanie sieci biznesowej.

Wadą dla sprzedawcy zaś jest ryzyko niewypłacalności klienta. Dług trudno wyegzekwować. To może zaburzyć jego płynność finansową i spowodować efekt domina, bo przez jego problemy ucierpi firma, której on płaci za swoje zakupy. Dlatego warto sprawdzać kontrahentów i ubezpieczyć kredyt.