Na czym polega i jak może nam pomóc restrukturyzacja kredytu?

Kilka lat temu zaciągnąłeś kredyt i do tej pory udawało Ci się regularnie spłacać raty, ale teraz staje się to coraz większym problemem? Niestety taka sytuacja dotyczy wielu kredytobiorców, ale nie ma w tym nic dziwnego, ponieważ w chwili zaciągania kredytu nie jesteśmy w stanie przewidzieć, jak nasza sytuacja finansowa czy życiowa będzie wyglądała w przyszłości. Gdy zatem tylko dostrzegasz realne ryzyko utraty płynności finansowej, nie czekaj i zacznij działać. Wybierz dla siebie odpowiednie wsparcie takie jak np. restrukturyzacja kredytu. Zobacz, na czym ono polega!

Co to jest restrukturyzacja kredytu?

Co to jest restrukturyzacja kredytu? Jest to proces polegający na zmodyfikowaniu warunków wcześniej zawartej umowy kredytu lub pożyczki. Umożliwia to dostosowanie parametrów umowy do nowej, niespodziewanej sytuacji finansowej klienta. 

Na czym polega restrukturyzacja kredytu? Realnie polega to na stworzeniu aneksu do umowy kredytowej, który zmienia przynajmniej jeden punkt wcześniej podpisanej umowy. Jest to coś, dzięki czemu kredytobiorca nadal może spłacać swoje zadłużenie, mimo wystąpienia trudności finansowych. Restrukturyzacja kredytu sprawia, że miesięczne zobowiązania kredytowe ulegają znacznemu zmniejszeniu, a klient nie musi obawiać się o swoją płynność finansową.

Możliwości w ramach restrukturyzacji kredytu

Kredytobiorcy, którzy podjęli decyzję o restrukturyzacji kredytu, mogą zdecydować się m.in. na wydłużenie okresu kredytowania, odroczenie spłaty kapitału, konsolidację, modyfikację oprocentowania, czy też umorzenie części długu. Zobacz, co powinieneś wiedzieć o możliwościach oferowanych przez banki.

Wydłużenie okresu kredytowania

Wydłużenie okresu kredytowania jest najprawdopodobniej najpopularniejszą formą restrukturyzacji kredytu. Dzięki takiej decyzji kwota zobowiązania jest rozkładana na większą liczbę miesięcy, co powoduje zmniejszenie wysokości miesięcznej raty, czasem nawet o połowę! Niestety za tym idzie wzrost ogólnych kosztów kredytowania, co wynika z wydłużenia okresu naliczania odsetek. Nie jest to więc rozwiązanie idealne i na pewno wymaga dokładnej analizy, aby sprawdzić, czy będzie opłacalne.

Odroczenie spłaty kapitału

Odroczenie spłaty kapitału również może być formą restrukturyzacji kredytu. Wówczas ustalany jest nowy termin spłaty, ale ciężko podać tutaj konkretne informacje dotyczące tego, ile czasu otrzymuje dłużnik na uregulowanie długu, ponieważ jest to zależne od decyzji wierzyciela czy nawet motywacji dłużnika.

Konsolidacja kredytu

Za formę restrukturyzacji kredytu uznaje się także konsolidację. Jest ona dostępna dla klientów, którzy mają do spłaty więcej niż jedno zobowiązanie (kredyt lub pożyczkę). Decydując się na takie rozwiązanie, dochodzi do połączenia dwóch (lub więcej) kredytów w jedno zobowiązanie z jedną ratą. Konsolidacja kredytu może być precyzyjnie dostosowana do aktualnych możliwości finansowych kredytobiorcy, dlatego jest to chętnie wybierana forma restrukturyzacji. 

Modyfikacja oprocentowania

Inną formą restrukturyzacji kredytu jest zmiana oprocentowania. W ten sposób można zmniejszyć oprocentowanie kredytu, ale niestety nie jest to częsta propozycja od banków. Powód jest prosty – powoduje to znaczne obniżenie zysku, ale oczywiście gdy instytucja finansowa wie, że jest to jedyny sposób na to, aby klient spłacił zobowiązanie, może się na nie zgodzić. 

Umorzenie części długu

Wśród form restrukturyzacji kredytu znajduje się także umorzenie części długu. Polega to na zmniejszeniu wysokości zaciągniętego zobowiązania. Bank może zwolnić kredytobiorcę z części lub nawet całości kredytu, ale nie jest to często spotykane rozwiązanie z wiadomego względu – każdy wierzyciel chciałby odzyskać jak największą część. Właściwie jest ono realne tylko wtedy, gdy kredytobiorca znalazł się w naprawdę trudnej sytuacji (np. poważnie zachorował).

Kiedy można ubiegać się o restrukturyzację kredytu gotówkowego?

Zastanawiasz się, czy to jest dobry moment, aby starać się o restrukturyzację kredytu? Otóż jeśli dostrzegasz duże, niekorzystne zmiany w swojej sytuacji finansowej i życiowej, a terminowa spłata rat staje się coraz większym problemem, warto rozważyć rozpoczęcie rozmowy z bankiem. Kiedy można ubiegać się o restrukturyzację kredytu? Oto kilka wskazań:

• zmniejszyły się Twoje miesięczne dochody, przez co zarządzanie domowym budżetem jest trudniejsze,
• nastąpiły chwilowe problemy z płynnością finansową – jeśli wiesz, że to tylko przejściowe (np. niespodziewanie musiałeś udać się do mechanika lub odwiedzić dentystę), restrukturyzacja również może pomóc,
• spodziewasz się, że w najbliższym czasie Twoja zdolność do spłaty rat ulegnie zmniejszeniu i nie chcesz dopuścić do pojawienia się negatywnych wpisów w historii kredytowej. 

Interesuje Cię restrukturyzacja kredytu? Jeśli potrzebujesz wsparcia w podjęciu odpowiedniej decyzji, możesz skorzystać ze wsparcia ekspertów EIF, którzy pomogą Ci i podpowiedzą, co powinieneś zrobić w danej sytuacji.

Jakie zobowiązania finansowe można restrukturyzować?

Jakie typy zobowiązań finansowych można zrestrukturyzować? Otóż na skorzystanie z tej usługi najczęściej decydują się klienci, którzy zaciągnęli kredyty długoterminowe. Wiedz, że taka możliwość jest dostępna w przypadku:

• kredytów gotówkowych,
• kredytów hipotecznych, 
• pożyczek,
• kredytów samochodowych,
• kredytów ratalnych,
• limitów odnawialnych,
• kart kredytowych.

Ważne jest także to, aby wniosek o restrukturyzację złożyć w odpowiednim momencie. Oznacza to, że warto, żebyś zrobił to zanim dojdzie do przeterminowania zadłużenia.

Jak złożyć wniosek o restrukturyzację kredytu?

Złożenie wniosku o restrukturyzację kredytu jest proste i zwykle bezproblemowe. Aby to zrobić, musisz przejść przez kilka kluczowych kroków.

1. Przeanalizuj swoją sytuację finansową. Zastanów się, czy na pewno i dlaczego potrzebujesz restrukturyzacji. 
2. Nawiąż kontakt z bankiem, aby poznać możliwości restrukturyzacji. Możesz zrobić to online lub udać się osobiście do oddziału banku. 
3. Przygotuj niezbędne dokumenty do rozpatrzenia wniosku o restrukturyzację. W zależności od banku potrzebne może być zaświadczenie o dochodach, wyciągi bankowe z konkretnego okresu, czy dokumenty potwierdzające wysokość innych zobowiązań. Niektóre placówki wymagają również dostarczenia dokumentów potwierdzających zmiany w sytuacji finansowej (np. w przypadku choroby to będą dokumenty medyczne).
4. Wypełnij wniosek. Dokument uzyskasz w placówce banku lub na stronie internetowej kredytodawcy. Konieczne jest podanie danych osobowych, informacji dotyczących kredytu (m.in. nr umowy), powodu składania wniosku o restrukturyzację czy propozycji nowych warunków spłaty. 
5. Następnie wypełniony wniosek wraz z kompletem dokumentów złóż w banku. 
6. Czekaj na decyzję. Analiza Twojego wniosku o restrukturyzację może zająć trochę czasu, a dodatkowo bank może poprosić o dostarczenie innych informacji lub dokumentów.
7. Jeśli bank zaakceptuje wniosek, wystarczy, że zgodzisz się na warunki umowy i podpiszesz nowy dokument. Wraz z jego podpisaniem zaczną obowiązywać nowe warunki kredytu. 
8. Regularnie spłacaj raty, aby nie dopuścić do ponownych problemów finansowych. 

W przejściu przez te wszystkie kroki chętnie pomogą eksperci z EIF. Przekonaj się, dlaczego warto korzystać z usług doradztwa finansowego już dziś!

Jak uzasadnić wniosek o restrukturyzację kredytu?

Jednym z najistotniejszych elementów wniosku o restrukturyzację jest jego uzasadnienie. Klienci często zastanawiają się, jak napisać wniosek o restrukturyzację i zadbać o odpowiednie uzasadnienie? Wystarczy, że skupisz się na tym, aby treściwie napisać, dlaczego w ogóle starasz się o modyfikację warunków umowy. 

Jak uzasadnić wniosek o restrukturyzację kredytu? Zastanów się, co spowodowało, że zostałeś zmuszony do takiego kroku? Jeśli jest to np. zmniejszenie miesięcznych dochodów spowodowane utratą pracy, wskaż to jako powód i dołącz dokumenty, które będą potwierdzeniem Twoich słów (w tym przypadku może to być wypowiedzenie). W uzasadnieniu powinno znaleźć się również kilka słów na temat tego, dlaczego wybrałeś akurat ten sposób restrukturyzacji, a także to, jakie są Twoje zamiary i plany. Wspomnij więc o tym, jak według Ciebie dana restrukturyzacja przełoży się na terminową spłatę należności. 

Niestety niektórzy kredytobiorcy zaniedbują ten aspekt wniosku o restrukturyzację, a to ogromny błąd, ponieważ jeśli zadbasz o niego, możesz znacząco zwiększyć swoje szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku.

Restrukturyzacja kredytu a zdolność kredytowa

Restrukturyzacja kredytu a zdolność kredytowa to dość skomplikowana kwestia. Z jednej strony restrukturyzacja przeprowadzona z powodzeniem może korzystnie wpływać na ocenę kredytową, ale z drugiej – zdecydowanie się na restrukturyzację może oznaczać dla banków, że kredytobiorca cechuje się ryzykiem niewykoniania zobowiązania i może zmagać się z problemami finansowymi w przyszłości. Z tego względu decyzja o restrukturyzacji musi być świadoma i dokładnie przeanalizowana.

Restrukturyzacja kredytu a BIK 

Restrukturyzacja kredytu a BIK – co musisz wiedzieć? Jeśli planujesz starać się o restrukturyzację kredytu, z pewnością powinieneś zwrócić uwagę na BIK. To właśnie tam zajrzy bank, zanim zadecyduje o wydaniu zgody na restrukturyzację. W przypadku gdy Twoja historia jest pozytywna i zwyczajnie nie ma do czego się przyczepić, możesz być spokojny. Inaczej wygląda sytuacja, jeśli dostępne są negatywne wzmianki na temat nieterminowo spłacanych zobowiązań. W takim przypadku maleją szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji odnośnie do restrukturyzacji kredytu.

Czy możliwa jest odmowa restrukturyzacji kredytu?

Odmowa restrukturyzacji kredytu nie zdarza się często, ale jednak jest możliwa. Gdy bank zdecyduje o odrzuceniu Twojego wniosku, musi przekazać szczegółowe wyjaśnienia i podać przyczyny. To wszystko musi odbyć się w formie pisemnej. Najczęściej banki odrzucają wnioski o restrukturyzację, gdy doszło już do wypowiedzenia umowy kredytowej, a okres wypowiedzenia minął oraz wtedy, gdy upłynął termin płatności ostatniej raty z harmonogramu umowy. W takim przypadku kredytobiorca może postarać się o restrukturyzację kredytu w innym banku, ale nie ma gwarancji, że uda się ją uzyskać.

Dlaczego restrukturyzacja kredytu jest dobrym wyborem?

Zdecydowanie jednym z najważniejszych powodów, dla których warto rozważyć restrukturyzację, jest możliwość uniknięcia negatywnych konsekwencji będących wynikiem niespłacania zaciągniętych zobowiązań. 

Podejmując negocjację z bankiem, zaciągnięty kredyt czy pożyczka, może stać się dużo mniej obciążająca, dzięki czemu kredytobiorca ma całą sytuację pod kontrolą i może utrzymać płynność finansową. Znaczenie ma też to, że restrukturyzacja kredytu może zapewnić szanse na uzyskanie kolejnych kredytów (w przypadku niespłacania rat i unikania kontaktu z bankiem są one niewielkie). 

Wcale jednak nie jest to jednoznaczne z tym, że jest to rozwiązanie mające wyłącznie zalety. Otóż za przedłużeniem okresu spłaty kredytu idą większe odsetki. Banki nie zawsze chętnie negocjują. Chcesz skorzystać z produktu oddłużającego sprawdzającego się w przypadku firm? Zajmujemy się również uproszczoną restrukturyzacją – na czym polega i czy jest najlepszą opcją? Przekonaj się!

Restrukturyzacja kredytu. Podsumowanie

Każdy kredytobiorca może popaść w kłopoty finansowe, a powodem tego może być poważna choroba, niepełnosprawność czy chociażby utrata pracy, a co za tym idzie brak środków. Na szczęście obecnie dostępnych jest wiele form pomocy dla kredytobiorców, dlatego warto z nich korzystać, gdy tylko zaczynają pojawiać się trudności ze spłatą zobowiązań. Jeśli podejrzewasz, że niebawem możesz utracić płynność finansową, rozważ restrukturyzację kredytu, która może przybrać różne formy lub restrukturyzację dla firm, w przypadku kłopotów w przedsiębiorstwie. Dzięki wydłużeniu okresu kredytowania, odroczeniu terminu spłaty, modyfikacji oprocentowania, konsolidacji czy umorzeniu części długu możesz wyjść na prostą. Przekonaj się, jak możemy Ci pomóc w obliczu problemów finansowych i skorzystaj z bezpłatnej konsultacji już dziś!