Pożyczka, kredyt i dotacja – jakie są różnice?

Każda firma większa czy mniejsza, potrzebuje pieniędzy na sfinansowanie swojego rozwoju. Takie fundusze mogą między innymi pochodzić z pożyczek, kredytów i dotacji. Czym zatem różnią się te trzy formy pozyskiwania pieniędzy?

Właśnie tego dowiesz się z kilku poniższych paragrafów. Rozróżnianie tych pojęć jest konieczne do sprawnego poruszania się w tematach biznesowych i rozwijania swojej firmy. Szukanie źródeł finasowania dla swojego przedsiębiorstwa, czy do realizacji zupełnie nowego pomysłu biznesowego to bardzo ważna umiejętność, która pozwala na osiągnięcie końcowego sukcesu.  

Pożyczka określa po prostu umowę pożyczki, jaką możesz zawrzeć właściwie z każdym, który będzie Ci chciał coś pożyczyć. Pożyczka może dotyczyć zarówno pieniędzy, jak i innych rzeczy, które mogą zostać zwrócone w takiej samej formie. Nie wolno pożyczać tylko w ten sposób rzeczy unikalnych, które są rozróżnialne. W umowie pożyczki, po jej upływie, oddajesz taką samą, ale nie fizycznie tą samą rzecz. Czyli na przykład, możesz pożyczyć paliwo czy ziarno i je wykorzystać w swojej działalności, a później zwrócić inne, które dopiero nabędziesz. Daje to znacznie więcej swobody przy wyborze oferty. Zgodnie z polskim prawem, umowa pożyczki o wartości powyżej 1000 złotych (pieniądze lub na tyle wyceniane towary) musi zostać stworzona w postaci pisemnej. Pożyczka może być odpłatna – tak jak kredyt w banku lub też nieodpłatna. Tutaj obie strony ryzykują zmianę wartości towarów w czasie trwania umowy. 

Pożyczki mogą udzielać zarówno banki, firmy czy osoby prywatne. W przypadku pożyczek bankowych w umowie często jest wpisane na co ma ona zostać wykorzystana, w pozostałych zazwyczaj nie jest to w żaden sposób ujęte, więc masz całkowitą swobodę w dysponowaniu pożyczonymi pieniędzmi czy dobrami. 

To, czym jest kredyt, jest zdefiniowane w ustawie o nazwie Prawo Bankowe. I zgodnie z nią, kredytów mogą udzielać tylko i wyłącznie banki. Kredyt to po prostu umowa, która określa wysokość sumy, jaką bank przekaże kredytobiorcy na określone w tej umowie cel. Kredytobiorca zaś zobowiązuje się do oddawania tej kwoty wraz z odsetkami w wyznaczonych terminach spłat, jak i wykorzystywania pieniędzy tylko w celu, który został w umowie opisany. Kredyt może dotyczyć tylko i wyłączenie określonej sumy pieniędzy, a bank ma prawo sprawdzać, czy wykorzystujesz go zgodnie z umową. 

Otrzymanie pieniędzy z banku jest obwarowane wieloma warunkami. Bank będzie żądał wielu dokumentów potwierdzających przychody firmy oraz jej historię kredytową. To bank ma tutaj swobodę decyzji, czy udzieli kredytu i w jakiej wysokości. Ta wysokość będzie zależeć od tego, jak dużą zdolność kredytową posiadasz – bank ustali to według swoich algorytmów. Jeżeli informacje z Biura Informacji Kredytowej, gdzie trafiają dane o spłaconych lub nie, kredytach, będą dla Ciebie niekorzystne, to kredytu najprawdopodobniej nie otrzymasz.

Przedsiębiorstwa najczęściej korzystają z takich form jak:

• kredyt obrotowy;
• kredyt inwestycyjny;
• kredyt konsolidacyjny – na spłatę kilku wcześniejszych kredytów, co często jest działaniem opłacalnym, jeśli zmieniły się warunki na rynku. 

Zazwyczaj lepsze warunki, na jakich kredyt zostanie przyznany, są w przypadku, gdy jest to kredyt hipoteczny, czyli jego zabezpieczeniem jest posiadana nieruchomość. Dla banku oznacza to znacznie mniejsze ryzyko, więc jest on skłonny do ustalenia korzystniejszego oprocentowania oraz w ogóle do udzielenia takiego kredytu. 

Dotacje to najlepsza forma otrzymania pieniędzy, bo jest to rodzaj pomocy, której nie masz potrzeby zwracać. Dotacje są standardowo przeznaczane na konkretne potrzeby firmy – kursy dla pracowników, nowy sprzęt czy na innowacyjne inwestycje. Dotacji udzielają zazwyczaj instytucje takie jak:

• organy rządowe, instytucje samorządowe, instytucje Unii Europejskiej;
• organizacje pozarządowe – zarówno polskie jak i zagraniczne zwane ogólnie NGO, czyli Non Government Organization;
• inne instytucje czy firmy.

Dotacje ze środków publicznych są dzielone na:

• dotacje celowe;
• dotacje podmiotowe;
• dotacje przedmiotowe.

Dotacje są dostępne dla określonych za każdym razem podmiotów. Ich przyznawanie odbywa się w sposób określony przez podmiot ich udzielający. Dlatego najważniejsze jest tutaj śledzenie dostępności różnych dotacji oraz prawidłowe wypełnianie często dość skomplikowanych wniosków. Takie wnioski podlegają kontroli dwuetapowej. Jest to:

• ocena formalna;
• ocena merytoryczna.

Podczas oceny formalnej sprawdzana jest poprawność wypełnienia wniosku oraz spełniania wymagań. W czasie oceny merytorycznej decyduje się, czy dany projekt jest warty udzielenia dofinansowania. 

Najlepiej jest skorzystać z tego, co wyjdzie najtaniej. Właśnie dlatego bardzo ważne jest śledzenie tego, jakie dotacje są oferowane przez różnego rodzaju instytucje. W przypadku chęci uzyskania kredytu dla wielu przedsięwzięć, ta droga może być zamknięta, na przykład z powodu złej historii kredytowej lub tego, że firma dopiero zaczyna i nie może się wykazać zdolnością kredytową. Wtedy pozostaje pożyczka, którą łatwiej otrzymać, gdy przekonasz kogoś, że Twoja działalność przyniesie zyski.