Restrukturyzacja kredytu a BIK. Wszystko, co musisz wiedzieć!

Przedsiębiorcy chętnie korzystają z rozmaitych instrumentów finansowych takich jak np. kredyt lub leasing. Są to produkty, dzięki którym prowadzenie firmy czy jej rozwój jest dużo prostszy. Niestety, czasami pojawiają się problemy, wskutek których spłata zobowiązań staje się trudna. W takim wypadku może pomóc restrukturyzacja kredytu, czyli zmiana warunków wcześniej podpisanej umowy, co odbywa się na wniosek klienta. Czy jednak na taki krok może zdecydować się także dłużnik, który ma nie najlepszą historię kredytową? Restrukturyzacja kredytu a BIK – jaka jest zależność? Dowiedz się więcej!

Restrukturyzacja kredytu a BIK – na czym polega?

Restrukturyzacja kredytu jest sposobem na dopasowanie warunków spłaty do aktualnych potrzeb i możliwości. Jeśli chcesz się na nią zdecydować, musisz złożyć odpowiedni wniosek w banku. Nigdy nie wiesz, kiedy Twoja sytuacja dochodowa, życiowa lub zawodowa ulegnie znaczącej zmianie i pojawią się problemy z regulowaniem zaciągniętych zobowiązań. Wybierając restrukturyzację, możesz zmienić różne parametry zobowiązania. Jak wygląda zależność między restrukturyzacją kredytu a BIK?

Restrukturyzacja kredytu a BIK. Czy ważna jest historia zobowiązań?

Mając w planach zaciągnięcie kredytu lub pożyczki, należy mieć na uwadze, że bank nie udzieli jej ot tak. Przede wszystkim przeprowadzi solidną analizę sytuacji klienta – skontroluje jego zdolność kredytową i zapozna się z przeszłymi zobowiązaniami. Niezwykle pomocne są w tym raporty Biura Informacji Kredytowej (BIK), z których korzystają banki. Co jednak gdy masz już zaciągnięty kredyt, rozważasz jego restrukturyzację, a BIK nie wygląda najlepiej? Czy może to być poważną przeszkodą?

Nie ma co ukrywać, że idealnymi klientami dla banku są ci, którzy regularnie i w terminie opłacają swoje raty. Dużo mniej przychylnie patrzy na osoby, które raczej mają skłonność do ich regulowania po terminie. Nie oznacza to, że osoby mające kiepską historię kredytową nie otrzymają zgody na restrukturyzację kredytu, ale prawdą jest, że ich szanse na pozytywne rozpatrzenie prośby gwałtownie spadają. Zatem: konieczne jest spełnienie określonych warunków, aby mieć szanse na restrukturyzację kredytu, a zły BIK niestety może w dużym stopniu wpłynąć na decyzję. 

Restrukturyzacja kredytu a zły BIK – czy możliwe jest jego wyczyszczenie?

Kiedy i co można zrobić w ramach czyszczenia BIK? Jako że zły BIK może znacząco obniżyć szansę na restrukturyzację kredytu, niektórzy kredytobiorcy mogą zastanawiać się, czy możliwe jest usunięcie negatywnych wpisów. Niestety nie jest to takie proste, a już z pewnością nie można tego zrobić samodzielnie. Istnieją trzy sytuacje, w których można wystąpić o „wymazanie” danych z BIK-u i są nimi:

• nieprawdziwe lub nieaktualne informacje w historii kredytowej, które trzeba skorygować,
• chęć wycofania zgody na przetwarzanie danych o spłaconym już kredycie (jest to możliwe, tylko jeśli zobowiązanie było spłacane w terminie),
• upłynięcie 5 lat od spłaty trudnego kredytu.

Jeśli dotyczy Cię ta pierwsza sytuacja, powinieneś skontaktować się z placówką bankową, która przekazała dane do BIK-u i z nią wyjaśnić sprawę.

Warunki restrukturyzacji kredytu a BIK

Chociaż banki zazwyczaj pozytywnie rozpatrują prośby o restrukturyzację kredytu, ponieważ zależy im na tym, aby klient dokonał spłaty zadłużenia, to jednak nie każdy taki wniosek jest akceptowany. Jeśli chciałbyś zmienić treść umowy kredytowej poprzez np. wydłużenie okresu spłaty, musisz spełnić warunki stawiane przez placówkę bankową. Zdecydowanie najważniejszą kwestią jest to, że powinieneś cieszyć się dobrą zdolnością kredytową, co oznacza, że nie możesz zalegać ze spłatą rat. Istotne jest zatem, abyś pomyślał o restrukturyzacji kredytu odpowiednio wcześnie, czyli w momencie, gdy zaczniesz przewidywać problemy. Zobacz, jak wygląda potwierdzanie zdolności kredytowej w przypadku restrukturyzacji kredytu i złego BIK-u.

Jak wygląda potwierdzanie zdolności kredytowej przy restrukturyzacji kredytu w przypadku złego BIK-u?

Klient, który chce zdecydować się na restrukturyzację kredytu, musi dostarczyć odpowiednie dokumenty, na podstawie których bank przeanalizuje jego zdolność kredytową. Co jest wymagane, aby skontrolować sytuację finansową kredytobiorcy? Najważniejszym elementem jest przyjrzenie się zaświadczeniu o zarobkach pozyskanemu od pracodawcy (jeśli dłużnik jest zatrudniony na podstawie umowy o pracę). 

W zależności od placówki bankowej konieczne może być również przedstawienie wyciągu z konta bankowego (tego, na które otrzymuje wynagrodzenie), kontraktu, czy deklaracji PIT za ostatni rok/dwa ostanie lata podatkowe. Wszystko jest zależne od danego kredytobiorcy i kredytodawcy. 

Przykładowo, jeśli klient pobiera świadczenia z ZUS-u, niezbędne może być przedstawienie potwierdzenia ich przyznania. Oczywiście warto wziąć pod uwagę również to, że większą ilość dokumentów będą musieli dostarczyć przedsiębiorcy, którzy prowadzą własne działalności gospodarcze. Wówczas bank może poprosić o pokazanie np. rachunku zysków i strat.

Jak uzasadnić wniosek o restrukturyzację kredytu posiadając zły BIK?

Podczas wypełniania wniosku o restrukturyzację kredytu kredytobiorcy często zastanawiają się, jak uzasadnić wniosek. Nie jest to trudne zadanie, ale zdecydowanie warto wiedzieć, jak to zrobić, aby uniknąć późniejszych problemów. 

Klient musi mieć na uwadze, że to on powinien przekonać bank, że dany sposób rozwiązania problemów finansowych, czyli restrukturyzacja kredytu, jest odpowiedni. Musi zatem skupić się na tym, aby uzasadnienie było solidne i przekonujące.

Formułując wyjaśnienie, skup się na tym, aby zawrzeć w nim powód, dla którego składasz wniosek i przyczynę występowania problemów ze spłatą rat. Możesz zastanawiać się również, jakie są najczęstsze przesłanki, dla których do banków trafiają tego typu wnioski. Powinieneś zatem wiedzieć, że są to m.in. utrata pracy, zdarzenia losowe, skomplikowana sytuacja rodzinna czy problemy ze zdrowiem. To wszystko może powodować, że uzyskiwanie dochodów jest utrudnione lub nawet niemożliwe. 

Warto zadbać o ten element wniosku, ponieważ wówczas są większe szanse na to, że bank go zaakceptuje. Może być również tak, że placówka bankowa przedstawi inne pomysły na rozwiązanie problemu – nie warto się na nie całkowicie zamykać, a zamiast tego dobrze poddać analizie.

Jakie są zalety i wady restrukturyzacji kredytu w przypadku posiadania złego BIK-u?

Gdy zaczynają być widoczne problemy ze spłatą zaciągniętych zobowiązań, może wydawać się, że restrukturyzacja kredytu jest idealnym rozwiązaniem. Jest sposobem na zmodyfikowanie warunków umowy i dostosowanie ich do aktualnej sytuacji kredytobiorcy. 

To z pewnością niemała zaleta, a dodatkowo klient zyskuje więcej czasu, aby pozbyć się kłopotów finansowych. Restrukturyzacja kredytu to naprawdę ciekawe rozwiązanie w wielu sytuacjach, ponieważ pozwala obniżyć miesięczne raty i wydłużyć okres kredytowania. 

Niestety zawsze trzeba przeanalizować nie tylko zalety, ale także wady. Przede wszystkim wydłużenie okresu spłaty jest jednocześnie plusem i minusem, ponieważ wiąże się ze zwiększeniem całkowitego kosztu kredytu, co wynika z tego, że od każdej raty obliczany jest procent wynagrodzenia dla banku. Oznacza to, że im dłużej spłacamy zobowiązanie, tym dłużej naliczane są odsetki i wyższy jest koszt kredytu.

Kiedy warto rozważyć restrukturyzację kredytu, mając zły BIK?

Czy negatywne wpisy w BIK mogą spowodować, że restrukturyzacja kredytu będzie niedostępna? Banki faktycznie mogą niechętnie podchodzić do udzielenia wsparcia, jeśli dłużnik ma nie za ciekawą historię kredytową. Nie jest to jednak jednoznaczne z tym, że w przypadku złego BIK-u trzeba koniecznie zrezygnować ze starania się o restrukturyzację. 

W takim przypadku warto rozważyć zabezpieczenie kredytu. To odpowiedni krok, gdy chcesz zdecydować się na restrukturyzację kredytu, a zły BIK jest przeszkodą. 

Restrukturyzacja zadłużenia ma największy sens, kiedy kredytobiorca czuje, że aktualna sytuacja finansowa staje się ciężka, zaczyna go przytłaczać i utrudnia spłatę rat. Wówczas może rozważyć wydłużenie okresu kredytowania, obniżenie wysokości rat czy czasowe zawieszenie spłat.

Ile trzeba zapłacić za restrukturyzację kredytu ze złym BIK-iem?

Czy restrukturyzacja kredytu wiąże się z jakimiś kosztami? Najczęściej wnioskowanie o restrukturyzację kredytu jest bezpłatne, co oznacza, że nic nie zapłacisz, zwracając się z prośbą o restrukturyzację kredytu. A zły BIK? Pozostaje całkowicie bez wpływu na ten aspekt. 

Jednak koszty związane z restrukturyzacją kredytu jak najbardziej mogą się pojawić, gdy bank wyda pozytywną odpowiedź w sprawie wniosku. Wówczas zajdzie konieczność podpisania aneksu do umowy kredytu, natomiast ten koszt nie jest stały dla każdej instytucji – najczęściej kwota waha się między 50 a 200 zł. Istotną opłatą jest też prowizja za uruchomienie zrestrukturyzowanego finansowania. Kredytobiorcy muszą wziąć pod uwagę również to, że bank może zwiększyć oprocentowanie nowego zobowiązania. Mimo to należy pamiętać, że ta usługa jest opłacalna i z pewnością jest lepszym wyjściem niż nieopłacanie rat, generowanie odsetek i wpadanie w coraz większe długi. 

Restrukturyzacja kredytu a BIK. Podsumowanie

Podsumowując, restrukturyzacja kredytu a BIK to dość skomplikowany temat, ale z pewnością możemy stwierdzić, że negatywny wpis w BIK-u ma znaczenie, jeśli chodzi o szanse na restrukturyzację kredytu. Banki, zanim podejmą decyzję, sprawdzają swoich klientów w bazach, ponieważ chcą się upewnić, z jakim ryzykiem wiąże się dla nich udzielenie restrukturyzacji kredytu danemu kredytobiorcy. Pamiętaj jednak, że negatywne wpisy w BIK-u wcale nie oznaczają, że na pewno nie otrzymasz zgody na skorzystanie z tej usługi, ale zwyczajnie może to być trudniejsze. Jeśli potrzebowałbyś profesjonalnego wsparcia w tym zakresie, skontaktuj się z nami. Od lat oferujemy doradztwo i wsparcie na każdym etapie procesu kredytowania.